Tipuri de servicii bancare electronice in lume și in romania

Tipuri de servicii bancare electronice in lume și in Romania

a.Mobile banking

Mobile banking este un serviciu care permite accesul la mai multe informații financiar-bancare folosind doar telefonul fara a merge la banca, la un bancomat sau folosind internetul, in timpul zilei sau la orice ora. Unele dintre bancile din Romania ofera opțiunea de a afla chiar și informații despre conturile cardurilor, mai specific, poți afla suma de bani de pe cardul tau, ultimele 50 de trazactii care au fost faculte prin instrumente de plata și pot fi realizate și transferuri de credit intre carduri de debit. Serviciile de mobile banking pot fi accesate prin mesaje scrise de protocol sau WAP, in funcție de tipul de conexiune pe care o poseda clientul. Accesul la informațiile de pe cont pot fi obținute doar de la numarul de telefon care a fost menționat in contractul semnat cu banca și pentru a avea acces la serviciile de cautare, uti 818f57i lizatorul trebuie sa fie autentificat cu un nume și o parola.

Telefoanele mobile din viitor nu vor fi doar simple conxiuni cu banca, ele tind din ce in ce mai mult sa fie centre complete de comunicare, cu funcții care pot inlocui tranzacțiile cu bani.

Folosind noile tehnologii care sunt mult mai usoare de utilizat și mult mai sigure, mobile banking devine realitate și WAP[1] este cheia la aceasta realitate. Totuși, dintre toate aplicațiile comerciale care au devenit posibile, atenția a fost indreptata spre mobile banking.

Experții se asteapta ca aparatele mobile sa guverneze pe aceasta piata, inlocuind computerul, fiind cea mai folosita metoda de tranzacție. Avant posibilitatea de a contacta direct clienții, noile soluții mobile in virtutea WAP-ului promit sa ofere un canal alternativ pentru banci. Aceasta aplicație ar trebui sa dea voie celor care poseda aparate mobile cu WAP sa vanda sau sa cumpere acțiuni, sa verifice cotele lor de portofoliu, pentru a primi diagrame, stiri și multe altele.

Tehnologia WAP consta in a schimba telefonul mobil pe viitor in principalul instrument comercial. Ca sa existe o baza in afirmațiile acestea, cu privire la faptul ca aparatele mobile sunt adevaratele instrumente de business și sunt servicii moderne bancare, facute prin telefoanele mobile. Cu privire la utilizatorii de numere de telefon mobil, acesta a ajuns la 14.900.000 la data de 30 Iunie 2006, care reprezinta o crestere cu 11,3% in comparație cu 31 Decembrie 2005. In mod constant serviciile telefoniei mobile au crescut, la aceași data cu 7 procente comparat cu sfirșitul anului 2005.

In mod special, pentru serviciile bancii electronice, riscul asociat cu produsul și cu distibuirea electronica este mai mare decat la bunurile de larg consum, deci marește nevoia de a avea un astfel de caracter inovator. La toți factorii mentionați mai sus, avantajul relativ, compatibilitatea, posibilitatea de testare și observarea sunt corelate in mod pozitiv la a adopta inovația, in timp ce complexitatea și riscul sunt corelate negativ. Avantajul relativ se refera la masura in care inovarea este mai buna decat idea unui produs care este inlocuit. Masurarea avantajului relativ este de cele mai multe ori exprimat prin profit economic, prestigiu social, salvarea de efort și timp, recompensa imediata sau discomfort scazut. In cazul Bancii Mobile avantajul relativ se relaționeaza la mobilitate, de exemplu, poți folosi acest serviciu in timp ce mergi pe strada.

- complexitatea desfasurata pe telefonul mobil este pentru a schimba experiența cunsumatorului cu privire la tehnologie in general.

- compatibilitatea se refera la masura in care un canal inovator ca și telefonul mobil este compatibil cu experiențele individului.

- vizibilitatea descrie masura in care o noutate este vizibila pentru alți membri. Intangibilitatea serviciilor bancare poate crea probleme.

- posibilitatea testarii- cei care vor fi lasați sa experimenteze noutațile se vor simți mult mai confortabil cu aceste servicii și mult mai voitori sa le foloseasca. Cu alte cuvinte, daca clienții sunt lasați sa incerce noutațile, teama de necunoscut va disparea.

b.Tele-banking

Acest serviciu permite primirea la distanța de informații necesare, prin telefon. Pentru aceasta este de ajuns sa suni la informații la banca.

Tele-bankingul ofera urmatoarele servicii:

Primirea de informatii cu privire la rata curenta de schimb

Primirea de informatii despre soldul contului curent in acea zi sau in urmatoarele.

Primirea de informații despre serviciile bancare: despre credite, depozite, carduri bancare, transfer de bani, servicii de plata.

Primirea de informații despre banca.

Tele-bankingul a luat amploare in anii `70, odata cu mecanizarea metodelor de plata și trimiterea de informații cu privire la conturile curente. In cadrul acestui sistem, datele sunt schimbate prin transfer de fișiere in ceea ce priveate ordinul de transfer de credit sau de debit sau sunt schimbate prin introducerea de instrucțiuni pe internet. Este accesibil pentru agenții economici care au de facut plați mari  și care au un sistem automat integrat care le permite sa aiba un link electronic cu direcție la banca și prin aceasta metoda este facut transferul fara a se folosi hartii.

Numarul de clienți care ar trebui sa faca plați folosind banca telefonica ar trebui sa atinga 103.9 milioane de oamnei de pe intreg globul in 2011. In acest an, numarul utilizatorilor de astfel de servicii este 32.9 milioane. Metodele de plata facute cu telefonul sunt definite prin platirea unor produse sau servicii folosind tehnologia mobila ( sms, aplicații wireless-WAP, etc). Pana acum, sms-ul este cea mai renumita metoda de plata.

Cu toate acestea, aceste servicii de plata sunt mai potrivite pentru curieri, decat pentru bancheri. Tot la fel, bancile pot dovedi investitiile lor prin intermediul acestui sistem de plata, in cazul in care utilizeaza serviciile de telefonie mobila ca o prelungire a canalelor deja folosite. In acelasi timp,directorul de cercetare Gartner[2] a observat ca metoda de plata prin telefon se aplica mai ușor la piețile emergente decat la cele dezvoltate, unde sunt vazute ca servicii care deja exista. Dintre toate regiunile din lume, regiunea Pacificului Asiatic are cei mai mulți utilizatori de plați mobile (28 de milioane in 2008), deținand 28% din numarul total de utilizatori.

Cele mai importante doua motive pentru care zona Asiei este lider sunt urmatoarele:

serviciile de plata mobile au fost lansate recent in aceasta parte a lumii și atrag curiozitatea multor oameni;

unele țari din Asia sunt foarte dezvoltate cum ar fi China și India, unde numarul de oamnei care folosesc telefonia mobila este foarte mare;

Pentru Europa de Vest a fost estimat un numar de utilizatori la 499.000 in acest an și pentru America de Nord un milion de utilizatori unde, serviciile de acest gen nu vor avea foarte mulți utilizatori in aceasta parte a lumii, in special din cauza incertitudinii pe care o au cand vine vorba de siguranța datelor personale.

c. Internet banking

Internetul a devenit o platforma de distribuție foarte cunoscuta a bancii electronice in ultimii ani. Utilizatorilor bancii electronice li s-a oferit o accesare mult mai usoara la conturile lor 24 de ore din 24, șapte zile pe saptamana. Chiar daca exista acest beneficiu, banca electronica este folosita in unele țari foarte puțin. Se spune ca, datorita progreselor recente ale internetului serviciile bancii electronice ar putea creste in mod semnificant. Reducerea prețurilor la calculatoare impreuna cu calitatea internetului, cu viteza foarte mare, care și acesta este oferit la prețuri foarte avantajoase, prin cablu sau prin dial up[3], face posibila o schimbare uriașa in comandarea și operarea transferurilor de bani. Evoluția acestor servicii depinde de asemenea de capacitatea tehnica a bancii și stabilirea procedurilor de protectie a clienților.

Tipul de instrument de plata la distanța a internet banking-ului este acel intrument de plata care are acces la distanța bazat pe tehnologia Internet (World Wide Web) și pe emitenții de sisteme informatice. Internet banking-ul reprezinta un pachet de soluții destinat interacțiunii la distanța dintre client și banca, care permite clienților acces la informațiile din conturile lor și sa realizeze tranzacții printr-o conexinue Internet.

Internet bankingul-ul este un serivicu la indemana tuturor persoanelor, prin care poți efectua operațiuni bancare 24 de ore din 24, șapte zile pe saptamana, din toata lumea de unde ai acces la internet, oferind flexibilitate și confort.

Pe plan internațional sunt cel puțin doua modele stabilite de servicii bancare oferite prin internet:

1. Modelul exclusiv prin internet, cu ajutorul caruia o banca iși dezvolta activitatea exclusiv on line, fara a oferi servicii bancare clasice in cadrul unei agenții sau filiale. Acest fel de instituții nu se afla in sistemul Romanesc bancar.
2. Modelul tradiționar bancar, care ofera clienților sai servicii clasice și de asemenea electronice cu acces de la distanța.

Lucrul cel mai important pe care clienții il pot face cu ajutorul acestui instrument Internet Banking, sunt:

posibilitatea de a deschide conturi și credite bancare

posibilitatea de a transfera fonduri dintre doua conturi ale clientului (card, depozite și conturi curente);

posibibilitatea de a efectua plati in orice moenda de schimb, inclusiv schimbul acesteia;

verificarea unor detalii despre situația contului personal.

Pentru a asigura un nivel inalt de calitate al siguranței, serviciile de tip internet sunt dezvoltate pe o infrastructura care respecta standardul international de siguranța a informațiilor. Din moment ce clienții sunt conectați și autorizați, orice schimb de informații este facut pe baza unui protocol de siguranța, folosind algoritmi de cuvinte cheie și criptari.

Autentificarea clientului poate fi realizata in felul urmator:

nume de utilizator și parola

certificate digitale ( ca de exemplu semnatura electronica folosita de unele banci comerciale)

sisteme de autentificare hardware

Sistemele de internet banking, cu excepția faptului ca pot fi accesate din partea celalata a lumii, ofera și conectare la internet, nu necesita realocarea specialiștilor bancii pentru conectare și ansamblare, ci necesita doar un calculator ce clientul il poate utiliza.

Tranzacțiile pot avea loc online sau in timp real avant același grad de protecție garantat de insuși sistemul bancar. Securitatea tranzacțiilor facute via internet este un aspect pricipal de care clientul este interesat. La Banc Post și HVB-Țiriac Bank clientului ii este oferita o asigurare numita Digipass, identificarea fiind facuta pe baza urmatoarelor informații: cod pin, numele clientului și o redirecționare de autentificare asigurata de cuvinte cheie (care se pot schimba) dintre banca și client.

O alta masura de siguranța este faptul ca pentru fiecare utilizare se necesita o noua parola. In cea mai mare parte a serviciilor bancare pentru persoane individuale sunt oferite gratuit de catre banca. Internet banking-ul este pentru persoane individuale dar și pentru instituții legale ca și un instrument de plați care nu necesita bani fizici (cash), lucru care ajuta clienții sa caștige timp și bani deoarece nu mai este nevoie ca ei sa mearga la banca și sa efectueze toate operațiunile normale care trebuiesc facute, dar cu ajutorul acestui serviciu ei o pot face de la ei de acasa, de la orice computer 24 de ore din 24 din țara și din strainatate.

Dintre cele trei canale de distribuție ale serviciilor bancare Internet banking are cea multa utilizare, urmata de Mobile Banking datorita cresterii numarului de utilizatori de telefonie mobila. Cu siguranța sucursala bancara, in special in Romania, este inca principala cale de conectare dintre banci și clienții acesteia, noile canale de distribuire cum ar fi Internet Banking sau Mobile Banking sunt departe de a fi folosite de catre clienți. Acesta este rezultatul actual al unor statistici facute de GFK Romania [4]cu privire la faptul ca Internet Bankingul este unul dintre cele mai reduse servicii financiare folosite in Romania.

Doar 1% din cei care folosesc serviciile financiare in Romania folosesc Internet Bankig-ul in momentul de fața. Cei mai multi dintre cei care folosesc serviciile financiare folosesc conturi curente in lei (39,54%), depozite (29,77%) și carduri bancare pentru retragerea de bani de la bancormat (27,36%). Tot din aceste statistici, in ultimii 15 ani, 64,41% din persoanele care nu folosesc serviciile financiare, 14% folosesc conturi curente, 10,5% folosesc depozite si 9,7% carduri pentru retragerea de bani de la ATM-uri.

Cu exceptia sucursalelor bancare, un rol important in promovarea de produse și servicii, dar și de efectuarea tranzacțiilor, va avea, potrivit urmaririi pieții, banca automata sau call center-ul (linii telefonice unde clientii pot beneficia de informații cu privire la ofertele bancare și care pot face operatiuni bancare). In ceea ce privește canalele de distribuire a bancilor eu cred ca sucursalele și rețelele de agenții ar trebui sa aiba o mare importanța. Internațional vorbind, in cațiva ani in care s-ar fi crezut ca internetul va inlocui retelele, piața considera inca rolul bancilor.