Manual de lucru -all trust consulting

MANUAL DE LUCRU -ALL TRUST CONSULTING

1. INFORMATII INTRODUCTIVE

1.1 Contactarea clientilor

Clientii se contacteaza telefonic sau prin mail in vederea stabilirii unei intalniri si pentru a se afla date legate de veniturile pe care le realizeaza, firma la care lucreaza (pentru a se verifica vechimea si situatia acesteia), suma pe care doreste sa o obtina, precum si informatii legate de alte credite sau carduri de credit contractate. Acest lucru este facut foarte simplu prin completarea Fisei de Client. In cazul in care clientul nu doreste stabilirea unei intalniri in cadrul firmei angajatoare, se directioneaza spre sediul ALL TRUST CONSULTING.

1.2 Intalnirea cu clientul

In cadrul intalnirii se prezinta clientului produsele bancilor (fata de care acesta a manifestat interes sau la care acesta se incadreaza) se prezinta acestuia adeverinta de venit si documentele necesare pentru banca la care se va face creditul.

Orice client trebuie sa aiba fisa de lucru, unde sa se completeze toate campurile, iar la prima intalnire sa se specifice banca consiliata, suma si perioada de creditare, rata si alte elemente pentru a se putea face o reverificare la birou a informatiilor legate de consilierea facuta, precum si de solutia data.

In cazul in care adeverinta nu poate fi completata in cadrul acelei intalniri sau creditul solicitat este la Credit Europe Bank, BCR sau Raiffeisen se vor strange informatii pentru completarea dosarului si se va reveni cu dosarul intocmit pentru a fi semnat de catre client. Se verifica corectitudinea informatiilor cunoscute de catre solicitantul de credit in legatura cu adeverinta. Acesta trebuie intrebat atat despre firma angajatoare cat si alte date cum sunt adresa firmei, nr. telefon, domeniu de activitate, persoanele care au semnat pe adeverinta, locul in care isi desfasoara activitatea daca aceasta nu este la sediu, etc. Aceste intrebari sunt solicitate pentru a verifica veridicitatea datelor trecute in adeverinta. Tot in cadrul intalnirii preliminare se solicita clientului documentele legate de alte credite (contractul de credit si graficul de rambursare / extras de cont pentru carduri de credit).

Daca aceasta completare a formularelor pentru banca se face fara a avea toate documentele, se verifica nu numai daca sunt completate bine ci si daca sunt in conformitate cu datele introduse.

Toate dosarele, indiferent de banca la care sunt trimise, trebuie sa contina procedura de verificare si scoring. Mare atentie, dosarul nu pleaca la banca pana nu a fost introdus in interfata si verificat de catre analisti.

1.3 Verificari ulterioare

Dupa ce dosarul este complet se intocmeste procedura de verificare, iar numarul de telefon al firmei este cautat pe pagini aurii sau eventual pe site-ul societatii. In cazul in care firma are alt numar decat la Romtelecom sau numarul de pe adeverinta nu apare ca fiind al firmei se solicita factura sau contract pentru a se demonstra ca acel numar este pe firma sau contract de comodat; aceste acte sunt aduse doar daca banca solicita acest lucru expres sau au in procedura acest lucru.

1.4 Finalizarea dosarului

Dupa introducerea datelor clientului in interfata firmei dosarul este predat in cadrul departamentului de analiza, ulterior urmand a fi depus la banca de catre o persoana desemnata in acest sens.

1.5 Criterii de eligibilitate generale ale clientilor:

Sa fie cetateni romani;

Sa aiba varsta cuprinsa intre 18 ani (exceptie Piraeus si Raiffeisen 21 ani ,OTP 19 ani) si 65 ani (70 ani OTP ipotecar), (nu trebuie sa depaseasca 65 de ani la data ultimei scadente inscrisa in graficul de rambursare);

Sa fie incadrat cu contract de munca pe o perioada nedeterminata sau determinata cel putin egala cu perioada de creditare sau sa faca parte din urmatoarele categorii: pensionari sau persoane fizice autorizate;

Vechimea la actualul loc de munca sa fie de cel putin 3 luni neintrerupte (exceptie face Credit Europe Bank si Piraeus care accepta o vechime mai mica de 3 luni la actualul loc de munca) si vechimea totala in munca sa fie de minim 1 an (nu sunt acceptate la creditare persoanele care efectueaza stagiul militar);

Vechimea societatii angajatoare este de minim 3 luni, la anumite banci partenere se cere si minim 1 an (Credit Europe Bank, Raiffaisen);

Nu trebuie sa aiba rate nedeclarate si/ sau restante; in cazul in care are un alt credit sau un card de credit acestea trebuiesc declarate si trecute in rubrica de credite.

Venitul minim lunar este minim pe economie la BCR; 300 ron Credit Europe Bank; 70 Euro la Piraeus si 100 Euro la Romexterra, 350 ron la OTP Bank si Raiffeisen (pt. Credit Europe Bank daca clientul este casatorit trebuie sa faca dovada unui venit pe familie de cel putin 500 ron);

In eventualitatea in care titularul de credit mai are si alte rate, atunci rata prezentului credit impreuna cu celelalte rate la credite de consum nu trebuie sa depaseasca 30% din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei acestuia (sot/sotie imprumutat); daca este vorba de credite ipotecare, ratele la acestea nu trebuie sa depaseasca 35% (40 % Credit Europe Bank) si cumulate, toate ratele nu trebuie sa depaseasca 40% din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei acestuia (sot/sotie imprumutat); exceptie face Piraeus Bank care in momentul de fata accepta pana la 40% din venitul net indiferent de tipul creditului;

Se accepta la creditare si persoanele care au domiciliul stabil si in alte judete decat sucursalele bancilor partenere dar imprumutatul trebuie sa aiba locul de munca in acelasi judet cu sucursalele bancilor partenere;

Nu trebuie sa aiba credite restante la banci, sau la alte societati financiare; sa realizeze punctajul minim precizat de credit scoring (unde acesta este intocmit).

2. Prezentare produse de creditare

2.1 Creditul de nevoi personale

2.1.1 Piraeusbank

Valoare: intre: 150 - 20.000 EUR echivalentul in RON;

Perioada de creditare: intre 6 luni si 5 ani pentru creditele pana in 5000 euro;sau 6 luni si 10 ani pentru credite mai mari de 5000 euro sau echivalentul in RON;

Venitul acceptat: venitul personal si venitul pe familie (imprumutat si sot/sotie), min 70 Euro;

Conditii solicitant: sa aiba 3 luni la ultimul loc de munca sau mai putin de 3 luni dar vechime in munca fara intrerupere 1 an;

Vechime firma angajatoare: minim 3 luni, preferabil peste 6 luni.

Dobanda: 14,470% pentru RON si 11,363% pentru EUR, variabila si revizuibila la fiecare 3 luni de indice de referinta BUBOR/EURIBOR la 6 luni si costul rezervelor minime obligatorii

Comisioane:

In cazul in care clientul are alte credite de nevoi personale, bunuri sau card de credit / overdraft eligibilitatea lui este scazuta introducand in programul de calcul la rate alte credite rata existenta, iar la card sau overdraft se trece 2% * limita card/overdraft

2.1.2 BCR-Divers extra/super

Valoare: 150 - 10.000 EUR echivalentul in RON/USD.

Perioada de creditare: intre 6 luni si 10 ani;

Venitul acceptat: venit minim pe economie, venitul personal si venitul pe familie (imprumutat si sot/sotie);

Conditii solicitant: sa aiba 3 luni la ultimul loc de munca;

Vechime firma angajatoare: min 3 luni;

Dobanda: dobanda se stabileste in functie de termenul convenit cu clientul pentru rambursarea creditului; solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobanda fix, variabil sau revizuibil semestrial, pentru creditele acordate in lei;

DAE variabil, este de aproximativ 18% pe an iar la euro este mai mic. In DAE sunt incluse: dobanda anuala, comisionul de analiza a documentatiei, de acordare credit si de administrare, cheltuieli efectuate cu incheierea politei de asigurare de viata, comisionul de urmarire riscuri, precum si alte costuri (orice alte costuri intervenite ulterior semnarii acestui contract).

Comisioane :

Pentru creditul pus la dispozitie BCR percepe urmatoarele comisioane:

Nivel dobanzi:

Divers extra BCR

* in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa

** in functie de dobanda de referinta BCR (revizuibila la 31 martie si 30 septembrie), la care se adauga o marja fixa;  

DIVERS SUPER BCR

* in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa

In cazul in care clientul are alte credite de nevoi personale, bunuri sau card de credit / overdraft eligibilitatea lui este scazuta introducand in programul de calcul la rate alte credite rata existenta, iar la card sau overdraft se baga RATA = (limita card/overdraft * dobanda) / 12 * 100

2.1.3 ROMEXTERRA: Favorit 20.000

Valoare: 500 - 20,000 EUR sau echivalent in RON;

Perioada de creditare: minim 6 luni si maxim 120 de luni

Venitul acceptat: min 100 EUR

Conditii solicitant: sa aiba 3 luni la ultimul loc de munca

Dobanda curenta (variabila) RON 12,95 %,  EUR 10.95% (nu avem produsul in Euro)

DAE: 17 %

Vechime firma angajatoare:1an*

*informatie neverificata

Comisioane:

Comision lunar(se calculeaza la soldul creditului de la sfarsitul lunii precedente plus dobanda aferenta a trei rate de credit neincasate conform graficului de rambursare si se incaseaza la scadenta ratei aferenta lunii in curs) 0.292 %

Comision rambursare in avans 2 %

Dobanda penalizatoare:Dobanzi penalizatoare de 1 punct procentual peste dobanda curenta pentru tot creditul curent in cazul inregistrarii de restante la plata dobanzii sau creditului si 4 puncte procentuale peste dobanda curenta pentru ratele restante, pentru fiecare zi de intarziere, calculate la creditul restant.

In cazul in care clientul are alte credite de nevoi personale, bunuri sau card de credit / overdraft eligibilitatea lui este scazuta introducand in programul de calcul la rate alte credite rata existenta, iar la card sau overdraft se baga RATA = (limita card/overdraft * dobanda) / 12 * 100

2.1.4 Credit Europe Bank

CREDITUL DE NEVOI PERSONALE CU ASIGURARE FINANCIARA

Vechime firma angajatoare: se accepta si sub un an

DAE: RON 16,58 %

EUR 14,12 %

Vechime loc de munca: min 3 luni la actualul loc de munca sau minim o luna la actualul loc de munca dar sa aiba un an vechime totala in munca cu o pauza mai mica de 30 zile intre cele 2 locuri de munca - sa nu aiba pauze mari pe cartea de munca sau schimbari dese ale locului de munca (motiv de respingere des intalnit)

INSTANTFINANS

CREDITUL DE NEVOI PERSONALE CU ASIGURARE FINANCIARA

In cazul in care clientul are alte credite de nevoi personale, bunuri sau card de credit / overdraft eligibilitatea lui este scazuta introducand in programul de calcul la rate alte credite rata existenta, iar la card sau overdraft se baga RATA = 5% * limita card/overdraft

2.1.5 OTP BANK

Venit minim : 350 Ron solicitant, daca este casatorit venit minim 500 Ron

Vechime angajat: min 3 luni la actualul loc de munca si minim 12 luni vechime in campul muncii, adica in ultimele 12 luni sa nu aiba pauza mai mare de 30 zile. Daca are este respins.

Firma: vechime minim 3 luni, preferabil minim 6 luni

Garantii: gaj pe veniturile prezente si viitoare

Metoda de rambursare: anuitate (rate lunare egale, formate din rata de capital si dobanda)

Rambursari in avans: permise dupa 3 luni de la acordarea creditului,in urmatoarele conditii:

-suma rambursata in avans reprezinta echivalentul a 3 rate lunare

In cazul in care clientul are alte credite de nevoi personale, bunuri sau card de credit / overdraft eligibilitatea lui este scazuta introducand in programul de calcul la rate alte credite rata existenta, iar la card sau overdraft se baga RATA = 5% * limita card/overdraft. In cazul in care cardul este la Credit Europe Bank acesta se declara insa nu ii scade din eligibilitate.

2.1.6 Raiffeisen

Vechime firma angajatoare:min 1 an

DAE: RON 24,25 %

EUR 20,55 %

Conditii de angajare: minim 3 luni la ultimul loc de munca, iar in ultimele 16 luni sa nu aiba pauza mai mare de 30 zile si mai mult de 2 locuri de munca.

In cazul in care clientul are alte credite de nevoi personale, bunuri sau card de credit / overdraft eligibilitatea lui este scazuta introducand in programul de calcul la rate alte credite rata existenta, iar la card sau overdraft se baga RATA = 5% * limita card/overdraft. Procentul scade la 2% in cazul in care cardul este la Raiffaisen.

SUB 5000 Euro nu se verifica CRB

2.2 Creditul de nevoi personale cu garantie reala

2.2.1 Piraeus

Valoare imprumut: 5000 - 200.000 EUR sau echivalent RON si CHF

Perioada de creditare: intre 1 an si 30 ani ;

Rata dobanzii la cel standard: variabila si revizuibila la fiecare 3 luni in functie de referinta BUBOR la 3 luni EURIBOR la 3 luni ,             LIBOR la 3 luni pt CHF.

RON 11,97 %

EUR 9,63 %

CHF 6.35 %

Promotie 6 luni dobanda 0%, si 36 luni se plateste doar dobanda.

ULTERIOR dobanda este de aproximativ

RON 12,17 %

EUR 8,713 %

CHF 6.55 %

Comisioane*

* Pentru imprumuturile in RON/CHF, se percepe echivalentul acestor sume in RON/CHF.

Garantii: garantii reale acceptate de banca

2.2.2 BCR

Valoare imprumut: nu poate depasi valoarea de garantie a imobilului;

Perioada de creditare: pana la 25 ani;

Venitul acceptat: venit minim pe economie, venitul personal si venitul pe familie(imprumutat si sot/sotie)

Dobanda: 11% la RON; 9,4% EUR; 11,15 USD- corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client; solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobanda fix, variabil sau revizuibil semestrial, pentru creditele acordate in lei

Comisioane:

Pentru creditul pus la dispozitie BCR percepe urmatoarele comisioane:

Garantii: ipoteca de rang I

Nivel dobanzi:

* in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa

** in functie de dobanda de referinta BCR (revizuibila la 31 martie si 30 septembrie), la care se adauga o marja fixa;

* in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa

2.2.3 Romexterra: Creditul Favorit Plus

Valoarea creditului: -5000-150 000 EUR

Venitul acceptat: venitul personal e de min 100 EUR

Termenul maxim de rambursare - 30 ani

VARSTA:18-70 ani

Dobanda : 11,95% Variabila (EUR 6.95% RON 9.95%, informatii de pe site romexterra)

Comisioane:

Comision lunar 0.15% RON / 0,20 EUR

Comision initial 2%(se calculeaza ca procent din suma solicitata, valoarea lui adaugandu-se la valoarea sumei solicitate (este finantat) si se incaseaza la data acordarii creditului)

Comision rambursare in avans 2 %

Dobanzi penalizatoare de 1 punct procentual peste dobanda curenta pentru tot creditul curent in cazul inregistrarii de restante la plata dobanzii sau creditului si 4 puncte procentuale peste dobanda curenta pentru ratele restante,pentru fiecare zi de intarziere, calculate la creditul restant.

Garantii: Ipoteca de rang I asupra unuia sau mai multor imobile din proprietatea

imprumutatului sau unor terte persoane

Asigurarea imobilelor aduse in garantie cesionata in favoarea bancii

Veniturile prezente si viitoare ale solicitantului si codebitorilor sai (atunci cand veniturile familiei sunt luate in calcul pt determinarea capacitatii de rambursare).

2.2.4      Credit Europe Bank

Nevoi personale cu garantie reala

*aceste costuri se vor lua in considerare in calculul eligibilitatii clientului din punct de vedere al respectarii reglementarilor BNR.

2.2.5 RAIFFEISEN-Flexicredit Plus

• Valuta: LEI sau EUR.
• Valoare: intre 300 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei).
• Perioada: intre 6 luni si 25 ani.
• Varsta minima codebitor/solicitant 21 ani
• eliminarea corelatiei intre termen acordare si varsta maxima de pensionare pentru codebitor (in cazul in care rata creditului nu depaseste 50% din venitul net lunar al solicitantului);

Dobanzi si comisioane

Flexicredit Plus / Flexicredit Integral (refinantare)

* se calculeaza la soldul creditului
** in echivalent lei la cursul BNR din ziua efectuarii platii

*   D.A.E. (Dobanda Anuala Efectiva) a fost calculata luand in considerare un credit acordat pe 240 de luni.

2.2.5      OTP BANK

2.3 Creditul pentru refinantare

Se refinanteaza imprumuturi pentru nevoi personale cu sau fara garantie reala, credite ipotecare si imobiliare; in functie de creditul avut acesta se poate refinanta doar prin credit de acelasi tip sau cel putin cu aceeasi garantie.

Se accepta refinantari la Piraeus si Romexterra, Credit Europe Bank termenii si conditiile de creditare sunt valabile ca la produsele destinate persoanelor fizice, cu exceptia BCR.

Creditul refinantat trebuie sa fie refinantat cu un credit de acelasi tip.

Scopul creditului: refinantare urmatoarele credite de consum:

Credite contractate in magazine;

Imprumuturi de nevoi personale;

Descoperiri de cont;

Imprumuturi pentru achizitionarea de autoturisme;

Imprumuturi de nevoi personale cu garantie reala imobiliara,

Conditii pentru refinantare :

Vechimea creditului care urmeaza a fi refinantat este in functie de conditiile prevazute de banca in contractul de credit (de regula este de minim 3 luni la data cererii de credit).

Clientul nu trebuie sa aiba restante la creditul ce urmeaza a fi refinantat.

Clientul nu trebuie sa aiba restante peste cele acceptate de banca in intregul istoric de creditare.

Acte necesare:

- copie contractul de credit si graficul de ramburasare;

- la OTP Bank este necesara si cererea de refinantare tip atasata la cererea normala de credit;

- in momentul aprobarii, scrisoare de lichidare de la banca unde are creditul refinantat (exceptie Romexterra unde scrisoarea se prezinta impreuna cu cererea de credit, mai sunt necesare si extras de cont pe ultimele 3 luni);

- la Piraeus trebuie sa prezinte si cerera pentru scrisoarea de lichidare care trebuie sa contina data si numarul de inregistrare de la banca unde este creditul refinantat.

2.4 CREDITUL IPOTECAR :

2.4.1 PIRAEUS - IPOTECAR

Valoarea creditului : min 5000 Euro - sau echivalent RON, CHF

Avans minim :25%

Cota de finantare : maxim 75% din valoarea de investitie.

Perioada de creditare: min 10 ani, max 30 ani

Venitul acceptat : 300 EUR, pentru imprumutati cu venit mai mic de 300 EUR, se solicita un girant.

Moneda creditului: RON, EUR, CHF

Perioada de creditare maxima/perioada de gratie :

Rata dobanzii : variabila si revizuibila la fiecare 3 luni in functie de indicele de referinta BUBOR la 3 luni/ EURIBOR la 3 luni si costul rezervelor minime obligatorii :

COMISIOANE *:

*pentru imprumuturile in RON, se percepe echivalentul acestor sume in RON

PROMOTIE

Dobanda 0% pe primele 6 luni

Ulterior dobanda este aproximativ la RON 12.17; Euro 8.713; CHF 6.55

Comisioane

Garantii: ipoteca de rang I pe imobil si alte garantii acceptate de banca daca este necesar.

Asigurari:Asigurare de viata si asigurare imobil

2.4.2      BCR - IPOTECAR

(nu este in contract, informatii informative)

Valoarea creditului: maxim 1.000.000 EUR (sau echivalent RON/USD)

Termen maxim : 30 ani

Moneda de acordare: RON, EUR, USD

Avans minim: minim 25% din valoarea investitiei

Cota de finantare: maxim 75% din valoarea de investitie

Venitul acceptat: venit minim pe economie, venitul personal si venitul pe familie(imprumutat si sot/sotie)

Dobanda: solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobanda fix in prima perioada de creditare (respectiv: 2, 3 sau 5 ani pentru creditele in lei si 1 sau 2 ani, pentru creditele in valuta) si ulterior variabil sau pentru un nivel de dobanda revizuibil semestrial, pe toata perioada de creditare

Perioada de gratie: maxim 12 luni, in cadrul termenului de rambursare, numai in cazul in care investitia respectiva include si executarea unor lucrari de constructii. In cadrul perioadei de gratie imprumutatul achita dobanda datorata si comisioanele aferente, cu exceptia comisionului de administrare.

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor certe nete realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii venituri provenite din contracte de inchiriere, dividende, venituri realizate in strainatate sau din alte surse, dovedite cu documente legale.

La evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia, decurgand din contractul de credit, precum si din alte contracte de aceeasi natura, cum ar fi alte contracte de credit, leasing, contracte de cumparare de bunuri in rate, indiferent de creditor, sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei sale.

In plus fata de aceasta conditie, la acordarea creditelor angajamentele de plata lunare decurgand din credite pentru investitii imobiliare, precum si din alte contracte de natura creditului pentru investitii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depasi 35% din veniturile nete ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia.

Nivel dobanzi:
Pentru REZIDENTIAL EXTRA BCR:
a) Dobanda fixa initial si variabila ulterior*:

* in functie de dobanda de referinta BUBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixa
b) Dobanda revizuibila semestrial (negociabila): 10,28%-11,28%/an valabila pentru luna februarie 2007; dobanda este revizuibila la fiecare 6 luni in functie de cotatiile BUBOR la 6 luni la care se adauga marja fixa negociabila

Pentru REZIDENTIAL SUPER BCR:
a) Dobanda fixa initial si variabila ulterior*:

* in functie de cotatiile EURIBOR la 6 luni pentru creditele in EUR si LIBOR la 6 luni pentru creditele in USD, la care se adauga o marja fixa

in functie de cotatiile EURIBOR la 6 luni pentru creditele in EUR si LIBOR la 6 luni pentru creditele in USD, la care se adauga o marja fixa; se aplica creditelor aprobate incepand cu data de 15 ianuarie 2007 xa.

Garantii:Ipoteca si privilegii asupra imobilului ce face obiectul investitiei imobiliare, precum si alte garantii reale/personale in completare, dupa caz. In cazul creditelor acordate din surse BERD sunt acceptate doar ipoteci de rang I in favoarea BCR

Asigurari:Asigurare acoperitoare pentru toate riscurile aferente garantiei constituie, inclusiv de nefinalizare incheiata de o societate de asigurari agreata de banca, cu cesionarea drepturilor din polita de asigurare in favoarea bancii. Certificat de asigurare pentru caz de deces oferit in mod gratuit de catre banca pentru persoanele care au calitatea de imprumutat si varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani, in care BCR figureaza ca beneficiar.

2.4.3      ROMEXTERRA - IPOTECAR

(nu este in contract, informatii informative)

Valoarea creditului : 5000 - 250.000 EUR (echivalent in RON)

Avans minim : 25% din valoarea imobilului

Cota de finantare : 75% din valoarea de investitie

Perioada de creditare maxima/perioada de gratie : 35 ani

Varsta:18-70

Venitul acceptat : 300 EUR

Rata dobanzii : variabila si revizuibila la fiecare 3 luni in functie de indicele de referinta BUBOR la 3 luni/ EURIBOR la 3 luni si costul rezervelor minime obligatorii :

RON variabila de 8.95%

EUR variabila de 5.95%

COMISIOANE *:

*pentru imprumuturile in RON, se percepe achivalentul acestor sume in RON

Garantii : ipoteca de rang I pe imobil evaluat de banca

Asigurari : Sunt platite de catre banca pe toata perioada de credit - asigurare de imobil

- asigurare de viata

2.4.4 CREDIT EUROPE BANK - IPOTECAR

Destinatie	D1 - Achizitie imobile existente (fara a se limita la destinatia locativa) D2 - Constructie de locuinte (permanente sau casa de vacanta D3 - Achizitie de terenuri pentru contructie de locuinte D4 - Renovare locuinte D5 - Refinantare unui credit ipotecar
Perioada	Min.5 ani Max. 30 ani pentru D1, D2, D3, D5 Max 15 ani pentru D4 Perioada de gratie: 12 luni pentru D2 si D4
Valoare	5 000 EUR - 500 000 EUR
Avans	Min. 25% din valoarea investitiei
Rata Dobanzii Curente	Perioada creditului Dobanda anuala EUR In primul an 6.5% In perioada urmatoare 1y EURIBOR + 4%
Penalitati	10% pe an plus dobanda curenta.
Comision de analiza	10 EUR
Comision de acordare	2% din valoarea totala a creditului.
Comision de neutilizare	0%
Comision plata anticipata	Perioada creditului Comision de plata anticipata In primii 5 ani 4% Intre 5 si 10 ani 2% In perioada urmatoare 0%
Frecventa rambursarii	Lunara, prin debitare automata a contului curent.
Structura Garantii	- Ipoteca de rang 1, instituita asupra imobilului obiect al investitiei, in favoarea FCI IFN si orice alte garantii reale imobiliare acceptate de catre FCI IFN - Garantie reala mobiliara asupra veniturilor si a conturilor deschise la FBR
Asigurari	Asigurare pentru imobil cesionata in favoarea FCI IFN Asigurare de viata (optional). Pentru constructii se solicita asigurare impotriva riscului de nefinalizare cesionata in favoarea FCI IFN SA, iar dupa darea in folosinta a imobilului asigurare pentru imobil.
% costuri care decurg din credit	0,026 %

2.4.5 Raiffeisen-ipotecar

Pentru realizarea evaluarii imobilului adus in garantie solicitantul de credit va plati un comision de evaluare

Mortgage (Achizitie / Construire imobile):

* se calculeaza la soldul creditului
** in echivalent lei la cursul BNR din ziua efectuarii platii

2.4.6 OTP BANK-Ipotecar

2.5 Creditul imobiliar

2.5.1 Piraeus - imobiliar

Valoarea creditului : 5000 - 250.000 EUR sau echivalentul in RON ,CHF

Avans minim : 25%

Cota de finantare : 75% din valoarea imobilului ;

Moneda creditului: RON, EUR, CHF

Perioada si destinatia de creditare maxima/perioada de gratie :

Primele 6 luni, Imprumutatul nu va plati nici dobanda si nici principal.

In urmatorii 3 ani, Imprumutatul va plati doar dobanda (perioada de gratie la principal).

Dupa aceasta perioada, clientul va plati in rate lunare egale (anuitati) principalul aferent si dobanda calculata la sold.

Rata dobanzii : variabila si revizuibila la fiecare 3 luni in functie de indicele de referinta BUBOR la 3 luni/ EURIBOR la 3 luni si costul rezervelor minime obligatorii :

COMISIOANE *:

*pentru imprumuturile in RON, se percepe echivalentul acestor sume in RON

Garantii : ipoteca pe rang I asupra imobilului sau alte garantii acceptate de Banca dc este necesar.

2.5.2      BCR - imobiliar

Valoarea creditului: maxim 75% din valoarea investitiei

Avans minim : 25%

Termenul: 30 ani

Venitul acceptat venit minim pe economie, venitul personal si venitul pe familie(imprumutat si sot/sotie)

Dobanda: se stabileste in funtie de termenul convenit cu clientul pentru rambursarea creditului; solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobanda fix, variabil sau revizuibil semestrial, pentru creditele acordate in lei

Perioada de gratie: maxim 12 luni, in cadrul termenului de rambursare. In perioada de gratie imprumutatul achita numai comisoanele aferente, cu exceptia comisionului de administrare. Dobanda se calculeaza lunar la soldul creditului si se capitalizeaza la sfarsitul perioadei de gratie, fiind inclusa in valoarea creditului

Nivel dobanzi:

Pentru CAMIN EXTRA BCR :

a) Dobanda fixa initial si variabila ulterior:

13%/an, dobanda fixa in primii 5 ani si ulterior variabila, revizuibila semestrial in functie de cotatia BUBOR la 6 luni, in perioada ramasa pana la finalizarea termenului de rambursare

14%/an, dobanda fixa in primii 3 ani si ulterior variabila, revizuibila semestrial in functie de cotatia BUBOR la 6 luni, in perioada ramasa pana la finalizarea termenului de rambursare

b) Dobanda fixa/variabila/revizuibila pe intreaga perioada de creditare

• in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa
• ** in functie de dobanda de referinta BCR (revizuibila la 31 martie si 30 septembrie), la care se adauga o marja fixa

Pentru CAMIN SUPER BCR:

a)Dobanda fixa initial si variabila ulterior

*in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa; se aplica creditelor aprobate incapand cu 15 ianuarie 2007

   b)Dobanda variabila pe intreaga perioada de creditare

* in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa; se aplica creditelor aprobate incepand cu  data de 15 ianuarie 2007

2.5.3      CREDIT EUROPE BANK - imobiliar

Credit Imobiliar All Inclusive- Parametrii standard		Comentarii
Clienti target	Persoane fizice
Destinatie	D1 Achizitie teren Achizitie teren si constructie: "la rosu" finalizata Achizitie apartament (nou sau vechi) D2 (optional si aditional fata de D1) - Nevoi nenominalizate	FBR accepta ca si garantie ipoteca pe obiectul achizitiei sau alt imobil/ teren aflat sau nu in proprietatea clientului. In cazul in care terenul este: a) extravilan b) intravilan cu statut forestier, sau faneata FBR va accepta ipoteca doar pe un alt imobil / teren FBR va accepta ipoteca si pe: teren intravilan agricol - constructie "la rosu"
Perioada	Min.5 ani Max. 30 ani
Valoare	Valoare credit D1 35.000 - 1.000.000 RON Valoare Credit D2 - 9.300 - 250.000 RON	FBR finanteaza: - pentru D1 - maxim 75% din valoarea achizitiei (apartament/ constructie/ teren) dar nu mai mult de 75% din valoarea evaluata a garantiei. - pentru D2 - maxim 20% din valoarea achizitiei. Valoarea totala finantata (pentru D1 si D2) sa fie maxim 95% din valoarea achizitiei, dar nu mai mult de 95% din valoarea evaluata.
Avans	Min 25% din pretul de vanzare-cumparare	Suma corespunzatoare avansului poate fi justificata prin: - antecontract de vanzare-cumparare autentificat de catre notar, - extras de cont curent deschis de catre client la Finansbank, - extras de cont al vanzatorului in cazul transferului bancar al avansului in contul vanzatorului - prin contractul de vanzare cumparare (in cazul in care avansul este platit vanzatorului, in fata notarului, in momentul semnarii contractului)
Rata Dobanzii Curente	Perioada creditului Dobanda anuala RON In primii 5 ani 7.5% In perioada urmatoare 6M Bubor + 2%	Dupa primii 2 ani, incepand cu data acordarii creditului, rata dobanzii devine revizuibila la 6 luni, in functie de evolutia pietei financiare.
Penalitati	15% plus dobanda curenta	Pentru sumele datorate si neplatite la scadenta, denumite generic "sume restante", imprumutatul datoreaza penalitati, ce se acumuleaza zilnic.
Comision de analiza	100 RON	Comisionul de analiza este platit upfront de catre client la momentul depunerii dosarului spre analiza.
Comision de acordare	2% din valoarea totala a creditului (up  front)	Comisionul de acordare este retinut din valoarea creditului D2, la momentul acordarii creditului sau platit upfront de catre client. Acest comision contine taxa de inregistrare la Arhiva Electronica pentru garantiile reale mobiliare aprobate si amelioratiunile prezente si viitoare.
Comision de administrare	0.15% lunar din soldul total al creditului	Comisionul de administrare este platit lunar de catre client.
Comision plata anticipata	Perioada creditului Comision de plata anticipata In primii 5 ani 4% Intre 5 si 10 ani 2% In perioada urmatoare 0%	Comisionul de plata anticipata este aplicat la valoarea platita anticipat. Plata anticipata este permisa pentru cel putin valoarea unei rate lunare, in baza unei cereri scrise. Imprumutatul poate opta pentru una din urmatoarele situatii: - diminuarea perioadei creditului   - diminuarea ratei lunare de plata si a soldului ramas de rambursat
Frecventa rambursarii	Lunara, prin debitare automata a contului curent
Criterii de eligibilitate	- Cetateni romani si rezidenti - Cetateni straini cu permis de sedere temporara - Varsta minima 18 ani - Varsta maxima 65 ani (clientul nu trebuie sa depaseasca 65 de ani la data ultimei scadente din graficul din rambursare) - Veniturile nete lunare sunt calculate ca diferenta intre veniturile eligible si angajamentele de plata declarate, de alta natura decat cele decurgand din contractele de credit.	Toate angajamentele de plata de natura contractelor de credit nu trebuie sa depaseasca 40% din venitul net al familiei. Pentru D1 - toate angajamentele de plata efective de natura investitiilor imobiliare (inclusiv cele ale creditului D1 solicitat) nu trebuie sa depaseasca 35% din venitul net al familiei. Pentru D2 - toate angajamentele de plata efective de natura creditelor de consum (inclusiv cele ale creditului D2 solicitat) nu trebuie sa depaseasca 30% din venitul net al familiei. Cardurile de credit si facilitatile overdraft sunt luate in considerare in cuantum de 5% din limita de credit/overdraft.
Alti participanti la credit	- Alti participanti acceptati: - co-participanti (rudele solicitantului): sot/sotie, parinti, socri, frati, surori, copii	Numarul maxim de persoane (solicitant si co-participanti) ce pot aplica este 4. Sotul/ Sotia va participa la procesul de credit, indiferent daca aplica cu veniturile sale sau nu. Co-participantii trebuie sa dovedeasca faptul ca locuiesc si gospodaresc impreuna cu solicitantul (declaratie autenficata de catre notar / adresa comuna in BI/CI) Pentru co-participanti nu se aplica limita maxima de varsta.
Structura Garantii	- Ipoteca de rang 1 pentru D1 si D2, instituita asupra imobilului adus in garantie, in favoarea FBR si /sau orice alte garantii reale imobiliare acceptate de catre Banca - Garantie reala mobiliara asupra veniturilor si a conturilor deschise la FBR - Bilet la ordin (daca e cazul)	Garantiile aduse de catre client trebuie sa fie reale si/sau personale. Pentru D1 - Valoarea garantiilor nu va fi mai mica de 133% din valoarea creditului D1. Pentru D2 - Valoarea garantiilor va fi la nivelul creditului D2. Biletul la ordin se solicita doar pentru D2, in mod suplimentar, daca este cazul. Biletul la ordin trebuie sa fie: in alb (fara data emiterii) cu mentiunea la vedere fara protest avalizat de catre toti participantii. In cazul altor garantii reale si sau personale, acestea vor fi tratate in mod separat.
Asigurari	Asigurare pentru Imobil cesionata in favoarea Bancii Asigurare de viata (optional)
Venit minim acceptat	Venitul minim individual lunar acceptat pentru solicitanti, partener si co-participanti este de 300 RON
% costuri care decurg din credit	0,026 %		Acest procent include costurile externe ale Bancii legate de credit si este luat in calculul gradului de indatorare al clientului. Din categoria comisioanelor creditului, in calculul gradului de indatorare se ia in considerare doar comisionul de administrare.

2.6 CREDITUL AUTO

2.6.1      Piraeus

Moneda: RON, EUR

Valoare imprumut : 3000 - 50.000 EUR sau echivalentul in RON

autoturisme noi : 3.000- si 50.000 EUR echivalent in RON

autoturisme second-hand : 3.000 -25.000 EUR echivalent in RON

Perioada de creditare : min 6 luni si max 7 ani pentru autoturusme noi/6 ani pentru autoturisme second-hand,

Conditiile suplimentare pt autoturisme second-hand:

: vechimea autoturismelor poate fi de max 4 ani

vechimea autoturismelor plus durata imprumutului nu poate depasi 7 ani,

Asigurari : Full Casco, avand ca beneficiar banca,

Rata de start a dobanzii : 11,5 % si 13,5% pentru RON si 8,75% pentru EUR,variabila si revizuibila la fiecare 6 luni in functie de indicele de referinta BUBOR/EURIBOR la 6 luni si costul rezervelor minime obligatorii,

*Avansul este calculate la valoarea de achizitie a autoturismului

**DAE este calculat pentru imprumut pe o perioada de 84 luni/72 luni utilizand dobanda de start mai sus mentionata

2.6.2      CREDIT EUROPE BANK

INSTANTFINANS AUTO

CREDITUL AUTO PENTRU FINANTAREA DE AUTOTURISME NOI SI RULATE

2.6.3      OTP BANK-Creditul auto

• pentru autovehiculele second hand perioada maxima pe care se poate acorda creditul este 72 luni - vechimea autovehiculului

Dobanzi

3 CATEGORII DE SOLICITANTI

Salariati perioada determinata / nedeterminata

Pensionari

Liber profesionisti: contabili, avocati, notari ,arhitecti ,medici cu cabinet medical individual, auditori financiari, evaluatori,

Alti solicitanti : persoane care obtin venituri din patente, cesiune de drepturi de autor, sau in baza unor contracte de mandat, agent, antrepriza, chirii sau alte astfel de contracte prevazute de Codul Civil.

3.1 CATEGORII DE VENITURI ELIGIBILE

3.1.1 PIRAEUS

Obs: in cazul in care solicitantul este si asociat se ia in calcul 80% din venitului net

3.1.2 BCR

3.1.3 ROMEXTERRA

3.1.4 CREDIT EUROPE BANK

3.1.5 OTP BANK

3.1.6 RAIFFAISSEN

3.2 DOCUMENTE NECESARE VENITURILOR OBTINUTE

3.2.1 Venituri din salarii

-BI/CI

-Adeverinta de salariat

-Copie dupa Cartea de munca (BCR- primele si ultimele doua pagini) / Contractul individual de munca, Stampilat si semnat de catre angajator.

-Fluturasii de salarii (ultimele 3 luni-Credit Europe Bank la credite de sub 3000 Euro unde nu se mai solicita carte de munca sau in loc de fluturasi de salarii se accepta si Stat de plata VIZAT ITM)

-Stat de plata

=toate semnate si stampilate de catre reprezentantii legali ai angajatorului/persoana abilitata din cadrul departamentului Personal/Salarizare/Contabilitate..Nu se accepta certificarea doar cu marca inspectorului de personal- stampila pe care scrie numele si functia inspectorului de personal.

Pentru angajatii Ministerelor de Interne, Public, Justitiei, Apararii Nationale sau Serviciului Roman de Informatii, Serviciului de Informatii Externe, Serviciului de Paza si Protectie si Serviciului de Transmisiuni Speciale se solicita doar adeverinta de salariat semnata de comandantul unitatii, fara a se prezenta copie dupa cartea de munca;

se va anexa copia legitimatiei de serviciu sau se va verifica legitimatia de serviciu si se va mentiona acest lucru pe adeverinta de salariu, in josul paginii cu semnatura si numele in clar al Reprezentantului Departamentului Vanzari Directe

In cazul in care veniturile salariale sunt obtinute de la firma unde este asociat, pe langa Adeverinta de venit se vor solicita urmatoarele documente:

Copie a Certificatului de Inregistrare la Registrul Comertului

Certificat Constatator

Copie dupa ultima Balanta de verificare incheiata (cu exceptia lucratorilor in asociatii/societati cooperatiste).

La Piraeusbank au fost introduse ca venituri acceptate ca fiind principale urmatoarele categorii:

- diurnele,dar numai pentru personalul diplomatic,personalul navigant(aerian,maritim-numai ofiteri),soferi numai pe cursele internationale;

- norma de hrana,cu caracter permanent,pentru personalul care isi desfasoara activitatea in institutiile publice ale sectorului de aparare nationala,ordine publica si siguranta nationala.

3.2.2 Venituri din pensii

-Utimul talon de pensie in original/ copie din luna precedenta/ in curs

-Decizia de pensionare; Se vor credita doar persoanele pensionate la limita de varsta.,pensii anticipate , venituri din alte tipuri de pensii obtinute pe intreaga perioada a creditului.(Credit Europe Bank)

Se vor accepta si pensii incasate de cetateni romani din strainatate:

-decizia de pensionare tradusa in romana si autentificata de catre un notar public

-extras de cont/ ordin de plata/ un document care sa ateste incasarea lunara a pensiei (pt cel putin 6 luni anterioare cererii de credit).In vederea acordarii creditului se va lua in considerare pensia incasata in ultima luna conform extrasului de cont.(Credit Europe Bank)

3.2.3 Venituri din chirii

-Contractul de inchiriere (pe o perioada care sa acopere cel putin perioada creditului,sau cel putin 12 luni-Credit Europe Bank) inregistrat la Administratia Financiara; In cazul in care are loc o renegociere a pretului chiriei, imprumutatul va avea obligatia de a instiinta banca la momentul renegocierii pretului

-Decizia de impunere provizorie pe anul in curs si/ sau decizia de impunere definitiva pe anul precedent, astfel incat sa acopere cele 6 luni.

Vechime: Minim 3 luni fata de luna depunerii cererii de credit (OTP, iar Piraeus 3 luni de la data Vizei Administratiei Financiare)

Modalitate de calcul: diferenta intre venitul brut si impozitul raportat la numarul de luni declarate in decizia de impunere.

Este venit secundar cu exceptia Piraeus.

3.2.4 Venituri din dividende numai ca venituri suplimentare fata de veniturile salariale, din alte activitati independente sau pensii.

Documente:

- Certificat de Inregistrare de la Registrul Comertului;

- Certificat Constatator de la Registrul Comertului( nu mai vechi de 30 zile calendaristice,la data depunerii solicitarii-Credit Europe Bank)

- Actul de Constituire impreuna cu eventualele acte aditionale;

- Decizii AGA de repartizare a dividendelor pe ultimii doi ani;

- Pentru ultimii doi ani fiscali se cer urmatoarele documente: bilant, cont de profit si pierdere, balanta de verificare aferenta semnata si stampilata. Este necesara si balanta de verificare pe ultima luna;

- Dispozitii de plata/ OP-uri/ Extrase de cont din care sa rezulte dividendele ridicate;

- Dovada de plata a impozitului pe dividende (ordin de plata/ certificat de la Administratia Financiara cu privire la taxele pe dividende).

Vechime: Minim 24 luni

Modalitate de calcul: coeficient(%) ( Venitul total incasat in ultimii 2 ani fiscali /24) + Venitul de baza

Este venit secundar, cu exceptia Credit Europe Bank si BCR

3.2.5 Veniturile persoanelor care practica profesii liberale

-Dispozitia de Impunere Definitiva pentru ultimul an fiscal incheiat

-Decizie de impunere provizorie/cu plata anticipata pentru anul fiscal in curs

-Confirmare de plata a taxelor si impozitelor la zi(Certificat emis de Administratia Financiara)

Se mai poate solicita si confirmarea inexistentei unei decizii de suspendare din profesie, (in functie de decizia ofiterului de credit)

Documente specifice:

Doctori

-Autorizatia de libera practica emisa de Ministerul Sanatatii (valabila la data prezentarii)

-Certificat de inregistrare emis de Colegiul Medicilor

-Certificat de inregistrare fiscala

Avocati

-Decizia de inscriere in Barou si in Uniunea Nationala a Avocatilor

-Certificat de inregistrare fiscala

-Confirmare de la Barou privind plata taxelor si impozitelor specifice

Notari Publici

-Dovada inregistrarii biroului notarial la Curtea de apel din raza teritoriala a biroului

-Decizia Ministerului de Justitie

-Certificat de inregistrare fiscala

-Confirmare de la Camera Notarilor Publici privind plata taxelor si impozitelor specifice

Arhitecti

-Autorizarea data de Ordinul Arhitectilor din Romania (L184/2001)

-Dovada inregistrarii la Tabloul National al Arhitectilor din Romania

Contabili

-Autorizatie de libera practica emisa de CECAR

-Copie dupa carnetul de membru CECAR

Executori judecatoresti

-Dovada inregistrarii biroului notarial la Curtea de apel din raza teritoriala a biroului

-Decizia Ministerului de Justitie

-Certificat de inregistrare fiscala

-Confirmare de la Camera Executorilor Judecatoresti privind plata taxelor si impozitelor specifice

Agenti de Asigurari

-adeverinta de venit din partea companiei cu care are contract de agent care sa confirme veniturile lunare obtinute din comisioane

Alte categorii

-Autorizatia de libera practica emisa de autoritatea competenta si certificatul fiscal/codul fiscal (daca este cazul).

Modalitate de calcul

Venit net = coeficient(%) * ( Venit net total obtinut in ultimii 2 ani fiscali /nr. luni din dispozitiile de impunere )

3.2.6 Venituri din comisioane din vanzari (ca venituri suplimentare fata de veniturile din salarii/pensii)

- Carte de Munca / Contracte individuale de munca in care sa fie precizat procentul sau valoarea comisioanelor incasate.

- fluturasi de salariu / adeverinta eliberata de societatea angajatoare / stat de salarii - prin care sa fie precizate comisioanele (bonusurile) din vanzari obtinute in ultimele 3 luni.

Vechime: Minim 3 luni

3.2.7 Venituri din cesiunea drepturilor de autor

-Contractul de cesiune a drepturilor de autor avizat de firma prin semnatura si stampila, impreuna cu eventualele acte aditionale. Contractul de cesiune a drepturilor de autor trebuie sa fie incheiat pe o perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata, dar care sa acopere cel putin perioada de creditare;

- Adeverinta de venit tip 3-6 salarii

Vechime: Minim 6 luni

Modalitate de calcul: media veniturilor din ultimelor 3-6 luni.

3.2.8 Venituri realizate in strainatate de catre persoane fizice cetateni romani

Documente:

A.      Tari membre ale Conventiei de la Haga (vezi Lista tari membre Conventia de la Haga):

- Adeverinta de venit eliberata de angajator si contract de munca, ambele cu apostila si traducerile autorizate ale acestora in Romania;

B. Tari nemembre ale Conventiei de la Haga:

- Adeverinta de venit eliberata de angajator si contract de munca, ambele supralegalizate de catre Ministerul de Justitie prin Ambasada - Sectia Consulara din Bucuresti si totodata legalizat de Ministerul Afacerilor Externe Romana - Sectia Consulara, si traducerile autorizate in Romania;

C. Tari participante la intelegeri bilaterale scutite de legalizarea actelor (Albania, China, R.P.D. Coreeana, Republica Moldova si Polonia):

- Adeverinta de venit eliberata de angajator si contract de munca si traducerile autorizate in Romania;

Vechime: Minim 6 luni

Modalitate de calcul: coeficient de ajustare(%) * Media lunara calculata la venitul realizat anual

3.2.9 Venituri obtinute de navigatori

Copie pasaport

- Copia dupa Foaia Matricola - care reprezinta extras din Registrul de Evidenta a Personalului Roman eliberata de Autoritatea Navala Romana;

- Copia contractelor individuale de munca (contractele de navigare) pentru perioada ultimelor 24 de luni calculate din momentul (luna) depunerii cererii de credit. Contractele trebuie sa fie inregistrate la Autoritatea Navala Romana si cuprinse in Foaia Matricola; Contractele trebuie sa aiba traduceri autorizate in limba romana si legalizate

- Recomandarea scrisa, semnata de comandantul navei/ firma de crewing (Sea Service/ Certificate Service);

- Copia Brevetului (Certificat de Competenta) pentru Ofiteri/ Atestatul pentru cei nebrevetati (Ex: bucatar). Certificatul de competenta trebuie sa fie valabil;

- Carnet marinar.

Vechime: Cel putin o navigare inregistrata in Foaia Matricola

Modalitate de calcul: coeficient de ajustare(%) * [∑ (Valoare lunara a contractului * perioada navigare)] / 24 luni (Contractele de navigare pentru perioada ultimelor 24 de luni calculate din momentul (luna) depunerii cererii de credit)

OBS:

In cazul creditelor de nevoi personale cu garantie, ipotecare si imobiliare se mai solicita urmatoarele documente:

-Actul de proprietate-in original

-Dosarul cadastral care contine 3 documente: fisa bunului imobil, fisele de amplasament zonal, releveul, purtind avizul Directorului Oficiului de Cadastru si Publicitate Imobiliara al judetului/ respectiv mun.Bucuresti, si stampila Oficiului de Cadastru si Publicitate Imobiliara - in copie

-Extras informativ de Carte Funciara - in original

-Incheiere de intabulare a dreptului de proprietate sau contract cu stampila Judecatoriei / Cartii Funciare in copie

3.3 VERIFICAREA DOCUMENTELOR

In Bi sau CI se verifica daca adresa curenta reprezinta adresa inscrisa pe buletin ca si viza de resedinta sau adresa inscrisa in actul doveditor (declaratie data de catre proprietar,contract de comodat, contract de inchiriere etc). In cazul in care numele proprietarului inscris pe documentul care dovedeste adresa curenta este diferit fata de numele solicitantului se va solicita un act suplimentar care sa dovedeasca faptul ca solicitantul locuieste la adresa declarata si mentionata in documentul prezentat. De asemenea se va realiza verificarea si confirmarea datelor inscrise in factura prezentata/ alte documente care demonstreaza adresa curenta.

Documente referitoare la venituri

Venituri obtinute din salarii si pensii

Adeverinta de salariat:

Sa aiba toate rubricile completate:numele si adresa completa a angajatorului, numar de telefon, persoana de contact (unde este cazul), datele de identificare ale salariatului, perioada de angajare (determinata sau nedeterminata), data inceperii contractului de munca, salariul de incadrare si salariul net incasat pe ultima luna.

La calculul eligibilitatii clientului se ia in considerare intotdeauna "venitul net incasat" care se calculeaza ca diferenta intre: "salariu lunar net incasat in ultima luna" si "sporuri/prime nete cu caracter ocazional",

In cazul in care exista sporuri fixe, acestea trebuie sa fie mentionate separat ca si "cuantum, tip spor, suma", acestea fiind incluse oricum in salariul net incasat (salariul net rezulta din salariul brut de incadrare + sporuri fixe, la care se aplica impozitul).

Nu se accepta salariul pe luna in curs;

Salariul de incadrare trebuie sa fie identic cu cel din cartea de munca, respectiv contractul individual de munca;

Se verifica perioada de angajare (minimum 3 luni consecutive neintrerupte la acelasi angajator);

Sa fie semnata de 2 persoane autorizate, cu stampila firmei, nume in clar; in cazul societatilor pe actiuni se accepta cele 2 semnaturi in apostrof;

Se accepta modificari si stersaturi in adeverinta de salariat doar daca sunt certificate de firma angajatoare prin stampila societatii sau a unui departament al societatii autorizat (Resurse Umane, Financiar, Contabilitate, Personal, Salarizare) si semnatura autorizata insotita de numele in clar;

Adeverintele de venit care contin paragraf/e taiat/e (in special cel care se refera la poprirea debitelor de catre angajator) se accepta numai cu conditia ca angajatorul sa semneze si sa stampileze in dreptul paragrafului taiat (se accepta si stampila punctului de lucru, Resurse Umane, Financiar, Contabilitate, Personal, Salarizare);

Pentru angajatii Ministerelor de Interne, Public, Justitiei, Apararii Nationale sau Serviciului Roman de Informatii, Serviciului de Informatii Externe, Serviciului de Paza si Protectie si Serviciului de Transmisiuni Speciale, nu se solicita decat adeverinta de salariat semnata de comandantul unitatii, fara a se prezenta copie dupa cartea de munca;

Nu vor fi acceptate la creditare persoane care se afla in concediu de ingrijire copil( exceptie Raiffeissen Bank unde se ia in calcul minimul dintre indemnizatia de crestere copil si salariu ) sau care efectueaza stagiul militar sau cele care nu incaseaza venituri cel putin o data pe luna. Aceste categorii de persoane fizice se vor accepta dupa ce isi reiau activitatea de cel putin 3 luni;

Perioada de angajare trebuie sa fie nedeterminata sau cel putin egala cu perioada de creditare;

Adeverinta de salariu trebuie sa includa valoarea salariului net in ultimele trei luni. Daca diferente dintre cele trei salarii este mai mica de 20%, se ia in considerare ultimul salaruiu net mentionat in adeverinta. Daca diferenta dintre cele trei salarii este mai mare de 20% la Credit Europe Bank si 40% la restul de banci, se ia in considerare cel mai mic dintre salariile nete mentionate. Daca diferenta de salarii este justificata de o promovare, atunci se face o medie intre cele trei salarii nete mentionate in adeverinta. Nu se accepta cresteri salariale mai mari de 100% in ultimile 6 luni. Exceptie fac situatiile in care majorarile de salariu sunt justificate de promovari care se incadreaza in evolutia fireasca in cariera;

Adeverintele de salariu eliberate de angajator trebuie sa fie semnate si stampilate de catre reprezentantii legali ai angajatorului sau de catre persoana abilitata din cadrul Compartimentului Resurse Umane/Financiar/Contabilitate/Personal/Salarizare al Angajatorului. Adeverinta de salariu trebuie sa mentioneze numele in clar al persoanei care semneaza.

Copia dupa Cartea de munca/ Contractul individual de munca:

Se verifica datele de identificare ale imprumutatului pe copia contractului individual de munca si pe ultimului act aditional de majorare a salariului (daca este cazul), care trebuie sa poarte mentiunea "conform cu originalul" pe toate paginile, impreuna cu semnatura persoanei autorizate din partea societatii angajatoare, stampila societatii.

Contractul de munca si actul aditional al acestuia trebuie sa fie inregistrate la Inspectoratul Teritorial de Munca;

copii ale cartilor de munca pentru imprumutat (primele doua si ultimele doua pagini) care vor purta mentiunea "conform cu originalul" pe toate paginile, impreuna cu semnatura persoanei autorizate din partea societatii angajatoare si stampila societatii;

Viza ITM pe adeverinta de salariat inlocuieste copia Cartii de Munca;

Pentru persoanele fizice angajati ai Ministerelor de Interne, Public, Justitiei, Apararii Nationale sau Serviciului Roman de Informatii, Serviciului de Informatii Externe, Serviciului de Paza si Protectie si Serviciului de Transmisiuni Speciale, adeverinta de salariu va fi confirmata dupa caz de:copia legitimatiei de serviciu, sau prin verificarea existentei legitimatiei de serviciu. Ofiterul de marketing din Sucursala care face aceasta verificare va inscrie pe adeverinta de salariu mentiunea:"Verificat legitimatia de serviciu", isi va inscrie numele in clar, va semna si va trece data la care s-a facut verificarea; In cazul in care nu se poate efectua verificarea legitimatiei de serviciu, se va solicita o adeverinta eliberata de unitatea angajatoare, care certifica faptul ca solicitantul poseda legitimatie de serviciu valabila

De asemenea, in cazul salariatilor Bancii Nationale a Romaniei, ai S.C. TRANSFOND S.A., sau ai altor banci comerciale, la constituirea dosarului de credit se pot accepta adeverinte de salariu pentru Imprumutat in care se va mentiona ca salariul net este de peste .. lei/USD/EURO. Pentru persoanele respective, se accepta copii dupa cartile de munca sau dupa contractele individuale de munca care nu cuprind valoarea salariului dar au inscrisa menttiunea "conform cu originalul" si sunt semnate si stampilate de catre reprezentantii legali ai unitatilor respective.

Toate documentele care certifica veniturile din adeverintele de salariu, acceptate de catre Banca in scopul acordarii creditului trebuie sa fie avizate "conform cu originalul", cu semnatura si stampila de catre angajator (sau persoana abilitata din cadrul compartimentului Personal/Salarizare/Contabilitate al angajatorului) sau cu semnatura de catre consilierul de clientela.

Talonul de pensie:

Se verifica concordantele dintre ultimul talon de pensie in original si Decizia de pensionare (ex. date personale identice, acelasi numar de dosar de pensionare, etc);

Venituri obtinute din chirii:

se va verifica daca numele clientului si adresa imobilului sunt trecute corect in toate documentele;

se va verifica daca documentele sunt semnate si stampilate pentru autentificarea incheierii lor si vizate de catre institutiile corespunzatoare;

se verifica vechimea contractului de inchiriere (cel putin 3-6 (sase) luni);

in contractul de inchiriere poate exista clauza de renegociere a pretului chirie. In cazul in care are loc o renegociere a pretului chiriei, imprumutatul are obligatia de a instiinta banca la momentul renegocierii pretului;

contractul de inchiriere trebuie vizat de Administratia Financiara - sa aiba adresa imobilului inchiriat;

pana la momentul aprobarii creditului trebuie sa fie prezent la dosar, un extras de Carte Funciara informativ care sa faca dovada ca a fost inscris in Cartea Funciara contractul de inchiriere in cazul in care contractul de inchiriere are o vechime mai mare de 3 ani.

Venituri obtinute din desfasurarea profesiilor liberale:

se va verifica daca numele clientului este trecut corect in toate documentele. Se va verifica daca documentele sunt semnate si stampilate corespunzator, de catre institutia abilitata.

Dispozitia de Impunere Definitiva pentru ultimul an fiscal incheiat - sa fie vizata de catre Administratia financiara

Decizie de impunere cu plata anticipata pentru anul fiscal in curs - sa fie vizat de catre Administratia financiara

Confirmare de plata a taxelor si impozitelor adeverinta eliberata si vizata de Administratia Financiara

Alte documente: se va verifica daca este trecut corect numele clientului, daca sunt semnate si stampilate de catre institutiile abilitate, daca sunt valide.

In cazul agentului de asigurari care prezinta adeverinta de venit din partea companiei cu care are contract de agent, se va verifica ca toate spatiile goale sa fie completate, sa aiba data si numar de inregistrare, sa fie semnata de catre persoanele responsabile, sa nu prezinte modificari/stersaturi.

Venituri obtinute din dividende:

sa existe concordanta intre ordinele de plata/ dispozitii de plata pentru ridicarea dividendelor si extrasele de cont;

sa existe concordanta intre rezultatele inregistrate de firma din documentele financiare cele inregistrate pe site-uri oficiale (Ex.: site-ul Ministerului Finantelor);

sa fie platit impozitul pe dividende;

se ia in considerare doar profitul net repartizat pe dividende (aceasta informatie se obtine din balanta de verificare);

se verifica cota de participare la profit a imprumutatului (se verifica prin Actul Constitutiv al firmei);

Hotararile AGA trebuie sa justifice sumele repartizate din profit pentru dividende.

Venituri obtinute din comisioane din vanzari:                   

pentru adeverinta de salariu detaliata (formatul angajatorului) - in aceasta adeverinta angajatorul trebuie sa mentioneze comisioanele din vanzari nete incasate pentru ultimele 6 luni. Pentru angajatii Ministerului Finantelor, care primesc ca si remuneratie stimulente, este necesar ca adeverinta detaliata sa contina stimulentele nete pe ultimele 6 luni. Trebuie sa fie semnata si stampilata de catre persoanele care au semnat si pe adeverinta de salariu, sa fie datata si cu numar de inregistrare;

pentru fluturasii de salarii pentru ultimele 6 luni - semnati si stampilati de persoana autorizata de la locul de munca sa fie semnati si stampilati in conformitate cu originalul;

copie certificata a "Statului de plata" pentru ultimele 6 luni emisa de catre angajator prin stampila si semnatura (nume+functie) sa fie semnata si stampilata in conformitate cu originalul;

documente suplimentare ce pot fi cerute: Copii dupa actele aditionale la contractul de munca, in cazul cresterilor de salariu care nu sunt mentionate in Cartea de munca sau adeverinta de salariu - se va verifica sa fie vizate de catre ITM si sa contina numele si functia in clar a persoanei care semneaza in conformitate cu originalul si stampila firmei respective;

minim 1 an vechime in activitatea de vanzari.

Venituri obtinute din drepturile de autor:

se va verifica daca numele clientului este trecut corect in toate documentele, daca exista concordanta intre salariul trecut in adeverinta de salariu si cartea de munca/ contracte, etc. (daca exista variatii). Se va verifica daca documentele sunt semnate si stampilate corespunzator, de catre o singura institutie. In cazul in care sunt necesare informatii suplimentare va fi solicita clientul, angajatorul(telefonic) sau chiar se vor cere completari;

Contractul de cesiune a drepturilor de autor avizat de firma prin semnatura si stampila, impreuna cu eventualele acte aditionale. Contractul de cesiune a drepturilor de autor trebuie sa fie incheiat pe o perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata, dar care sa acopere cel putin perioada de creditare- sa fie semnat si stampilat in conformitate cu originalul;

Adeverinta de venit tip 3 salarii - vezi veniturile din salarii.

Venituri obtinute de navigatori:

se va verifica daca numele clientului este trecut corect in toate documentele;

daca exista concordanta a navigarilor trecute in Foaia Matricola cu contractele de navigare realizate;

daca exista concordanta intre datele din pasaport si cele din contractele de navigare

Copia dupa Foaia Matricola - sa fie semnata, datata si sa contina numele clientului;

Copia Contractelor individuale de munca - toate paginile sa aiba acelasi format, sa fie semnata de catre partile contractante;

Recomanadarea scrisa Sea Service - sa fie semnata de comandantul navei;

Brevetul (Certificatul de Competenta) pentru Ofiteri/ Atestatul pentru cei nebrevetati (Ex: bucatar). Certificatul de competenta trebuie sa fie valabil, sa aiba poza solicitantului sau co-participantului si sa fie in termen de valabilitate;

Carnetul de marinar sa aiba poza solicitantului sau co-participantului si sa contina navigarile realizate pana in prezent si pagina unde este inregistrat ultimul brevet (sa fie valabil);

Recomandarea din partea firmei de crewing, daca este cazul - sa fie datata, semnata si stampilata. De asemenea, vechimea recomandarii firmei de crewing nu trebuie sa depaseasca 30 de zile calendaristice.

OTP-extrase de cont pe ultimi 2 anu

-Contractele de munca derluate in ultimii 2 ani sau Declaratia de la Autoritatea Navala

istoricul contractelor)

-Contract valabil

Venituri realizate in strainatate:

adeverinta de venit si contractul de munca trebuie sa fie traduse si legalizate in Romania;

vechimea adeverintei de venit eliberata de unitatea angajatoare din tara respectiva nu trebuie sa depaseasca 30 de zile calendaristice;

contractul de munca trebuie sa fie incheiat pe o perioada nedeterminata sau determinata, dar care sa acopere perioada de creditare.

Obs

In cazul creditelor de nevoi personale cu garantie ,ipotecare si imobiliare la documentele referitoare la imobile se verifica urmatoarele:

-documentele corespunzatoare vor fi verificate daca sunt autentice (autentificate de catre notar sau incheiate in conditiile legii), daca sunt semnate si stampilate, daca numele clientului este trecut corect, daca adresa imobilului/terenului ce se doreste finantat si a celui luat suplimentar in garantie, dupa caz, este trecut in mod corespunzator, daca corespund datele de identificare a imobilului din actele de proprietate cu cele din dosarul cadastral

- daca numele proprietarului/proprietarilor este trecut corect in toate documentele,

- daca adresa imobilului ce se doreste finantat este aceeasi in toate documentele,

- daca aceste documente sunt semnate si stampilate de catre institutiile abilitate,

- daca sunt autentificate de catre notar (unde e cazul),

- daca sunt toate documentele solicitate.

4. Actele necesare intocmirii dosarului de creditare pe fiecare banca

CREDIT EUROPE BANK

Dosarul de credit contine:

Sucursala selectata este Cea Arondata (Buc SMB)

1.      Copia CI/BI-conform cu originalul +nume+stampila ATC

2.      Adeverinta de salariat

3.      Copia CM/CIM/ Stat de plata vizat la ITM(pentru credite mai mici de 3000 Eur)

4.      Al doilea set 1 de documente

5.      Set 2 documente

6.      Anexa de documente

7.      Analiza preliminara(se printeaza in momentul inceperii introducerii datelor)

8.      Talonul de pensie

9.      Decizia de pensionare

10.   Borderou- contine stampila ATC+semnatura consilier

Pentru toate documentele aduse de client(pct 16-21) se face o copie care ramane la dosarul ATC)

Se vor avea in vedere urmatoarele informatii :

- buletinul solicitantului sa fie valabil

societatea angajatoare sa aiba o vechime de cel putin 1 an

adeverinta de venit are o valabilitate de 20 zile

adresa solicitantului din adeverinta trebuie sa fie identica cu cea din buletin

in cazul in care societatea taie cele 2 paragrafe referitoare la asumarea raspunderii, este obligatorie semnatura si stampila

in cazul in care solicitantul este angajat al MAI sau MAPN si nu poate prezenta cartea de munca, se va verifica legitimatia de serviciu(identitate titular +valabilitate) si se va adauga o copie a acestei la dosar ; in cazul in care clientul nu este de acord cu fotocopierea legitimatiei, consilierul va scrie pe adeverinta sus « verificat legitimatie de serviciu+data verificarii+nume consilier+semnatura »

stampila si semnatura de pe cartea de munca sau de pe contractul de munca trebuie sa fie identica cu cea de pe adeverinta

se accepta ca solicitantul sa nu aiba nr de telefon fix

se accepta nr de mobil pentru societate daca se aduce ultima factura pe numele societatii ; daca factura este pe numele administratorului se va accepta doar daca acesta are aceeasi adresa cu cea din factura(adica adresa sediului social al firmei) ; factura de telefon a firmei este necesara si in cazul in care nr.de telefon al firmei nu apare pe Min.Finante/ Pagini Aurii

Toate fotocopiile aduse la dosar se semneaza conf cu originalul +nume+semnatura+stamplila ATC - numai daca se vede si originalul

Atentie : data primei scadente din Initiale trebuie sa fie intr-o zi lucratoare.Verificati !

Romexterra

Dosarul de credit contine:

1. Cerere de credit model nou- 1 exemplar semnat de client
2. Declaratie tip-1 exemplar semnata de client
3. Borderou completat, semnat si semnat de consilier
4. Copie buletin-conform cu originalul+semnata consilier+stampila ATC
5. Adeverinta de venit
6. Factura de utilitati-adresa din factura sa corespunda cu adresa din BI solicitant
7. Declaratie pentru titular factura daca titular este alta persoana decat solicitantul

Pentru toate documentele din dosarul de credit se face o copie care ramane la dosarul ATC.

Se vor avea in vedere urmatoarele informatii :

adeverinta de venit este valabila 20 zile

vechimea societatii angajatoare este de 2 ani

in cererea de credit este obligatorie trecerea unui nr de tel fix, chiar daca solicitantul nu este titularul postului telefonic; in situatia in care nu este titular, se va scrie cine este titularul si relatia dintre titular si solicitant ;

in cererea de credit nu se completeaza campul « valoarea creditului » ; la dosar se va atasa un biletel cu suma de bani solicitata si data efectuarii primei plati ;

pentru RBO nu este necesara declaratie notariala in cazul in care titularul facturii de utilitati are un alt nume decat cel al solicitantului ; pentru Piraeus este nevoie de aceasta declaratie.

Situatie : Solicitanta este casatorita. Adresa BI solicitanta este Str Gherghitei. Adresa BI sot este Str Bastiliei. La imobilul din str Gherghitei toate utilitatile sunt taiate, iar solicitanta nu poate aduce o factura din care sa reiasa adresa din buletinul ei. Dosarul de credit a continut urmatoarele documente suplimentare :

certificat de casatorie

declaratie pe propria raspundere ca are toate utilitatile taiate la adresa din BI

copie a actului de proprietate al imobilului din adresa BI(Str Gherghitei)

Piraeus Bank

Dosarul de credit contine :

1. Cerere de credit model nou
2. Declaratie-acord
3. Copie buletin
4. Opis de documente semnat si stampilat ATC
5. Adeverinta de venit
6. Copie carte de munca sau contract(peste 5000^E)

Se vor avea in vedere urmatoarele informatii :

in cererea de credit, adresa de resedinta se completeaza doar in cazul in care este diferita de adresa de domiciliu;

in cererea de credit, la rubrica salariu net, in cazul in care solicitantul are 2 locuri de munca, se va trece suma salariilor nete iar la rubrica privind datele societatii se vor trece datele societatii unde clientul lucreaza cu norma intreaga;

in cererea de credit, in cazul in care clientul are o proprire pe salariu, trecuta in adeverinta, la rubrica salariu net se va trece diferenta dintre salariu net si poprire;

in cererea de credit, pe ultima pagina se va scrie in dreptunghiul din mijlocul paginii «  credit pentru nevoi personale » ;

nu este permisa modificarea sumei creditului fara semnatura solicitantului ;

in cazul in care in cererea de credit se declara un alt credit, dosarul de credit va contine obligatoriu si contractul de credit si scadentarul creditului declarat.

in cazul in care veniturile salariale sunt obtinute de la firma unde este asociat,

pe langa adeverinta de venit se vor solicita urmatoarele documente:

o       Copie a Certificatului de Inregistrare la Registrul Comertului

o       Certificat Constatator

o       Copie dupa ultima Balanta de verificare incheiata (cu exceptia lucratorilor in asociatii/societati cooperatiste).

Pentru aceeasi situatie la Romexterra nu se solicita documentele mentionate mai sus ;

Toate fotocopiile aduse la dosar se semneaza conf cu originalul +nume+semnatura+stamplila ATC.

BCR

Dosarul de credit contine :

1. Scoring - un exemplar semnat
2. Cererea de credit - 1 exemplar semnat de client si consilier
3. Conventia de deschidere cont-2 exemplare-semnate de client si consilier
4. Graficul de rambursare-2 exemplare semnate de client si consilier-un exp ramane la client in momentul semnarii documentatiei de credit
5. Un Print-uri cu situatia societatii pe Recom
6. Lista documente-semnata si stampilata ATC+borderou
7. Copie bulletin
8. Adeverinta de venit
9. Copie CM sau CIM

Pentru toate documentele aduse de client se face o copie care va ramane la dosar ATC.

Se vor avea in vedere urmatoarele informatii:

adeverinta de venit are o valabilitate de

daca se vor taia campurile referitoare asumarea raspunderii este necesara semnatura si stampila

pasii de urmat in procesul de introducere a datelor in aplicatia bcr

1.      Parteneri----Adaugare

2.      Se completeaza rubrica" Informatii financiare"- dobanda selectata va fi revizuibila pe termen lung (pt 120 luni) si revizuibila TM pt 60 luni- se va ajunge la scoring care se printeaza daca este Admis ; se completeaza datele despre buget

3.      Se completeaza rubrica » Informatii Solicitant »

4.      Se completeaza rubrica « Informatii asigurari » prima optiune-se va selecta « bcr asigurari sa » ; in a doua optiune « informatii asigurari » se va vedea valoarea primei de asigurare

5.      Se completeaza rubrica « Suplimentare » seselecteaza »rate egale » si se completeaza informatiile despre carduri-daca este cazul

6.      Din « rate egale » se printeaza graficul

7.      Se completeaza cererea de credit - se selecteaza « initiale » si se completeaza informatiile cerute legate de durata la actualul domiciliu, membri de familie si acordurile de consultare a CRB si a folosirii datelor in scop statistic apoi se printeaza

8.      Se printeaza conventia

9.      In momentul in care toate verificarile sunt facute se da »validare »

toate fotocopiile aduse la dosar se semneaza conf cu originalul, +nume+semnatura+stamplila ATC

pentru a economisi timp, in momentul in care decideti constituire unui dosar la BCR, puteti simula scorigul pentru a vedea daca solicitantul este eligibil ; in firma exista un fomular tip scoring cu punctajele aferente diverselor situatii.

OTP BANK

Dosarul de credit contine:

1. Cerere de credit model nou- 1 exemplar semnat de client

2. Factura de utilitati

3. Borderou completat, semnat si semnat de consilier

4. Copie buletin - conform cu originalul+semnata consilier+stampila ATC

5. Adeverinta de venit - conform cu originalul+semnata consilier+stampila ATC

6. Copia cartii de munca

7. Print de pe calculatorul de rate din excell.

Pentru toate documentele din dosarul de credit se face o copie scanata de catre analisti care ramane la dosarul ATC.

Se vor avea in vedere urmatoarele informatii :

adeverinta de venit este valabila 30 zile

vechimea societatii angajatoare este de minim 3 luni

sa aiba minim un an in campul muncii

sa nu aiba pauze mai mari de o luna intre locurile de munca in ultimul an

In orice situatie in care clientul are credite sau carduri de credit, trebuie declarate si aduse documente doveditoare in copie - grafic de rambursare credit sau extras de cont la card.-valabil pentru toate bancile .

In cazul in care are card de credit se iau in calcul drept rate la credite de consum urmatoare procente din limita de card:

a.      Piraeus 2% * Limita de card

b.      Romexterra limita card/overdraft * dobanda/ 100 * 12

c.      BCR lim* dobanda/ 100*12

d.      Credit Europe    5% * Limita de card

e.      Otp 5% * Limita de card

f.       Raiffeisen           5% * Limita de card

g.      In cazul in care clientul are credite de consum (contractate in magazine pentru achizitionarea de produse ), credite de nevoi personale sau credite ipotecare , ratele acestor credite trebuie introduse in programul de calcul in functie de natura creditului.

In cazul altor cheltuieli ale familiei : CAR, chirii, pensii alimentare s.a.m.d., acestea sunt introduse de asemenea in programul de calcul.

Raiffeisen

Documente necesare

• Act de identitate, original si copie, pentru client si sot/sotie(daca este casatorit)
• O factura de utilitati, ca dovada a domiciliului.
• Adeverinta de salariu tip
• Cerere de credit
• Contract de credit
• Acord de verificare Centrarala Riscurilor bancare pentru sume mai mai mari de 5000 euro.
• Carte de munca doar in cazul in care este solicitata de banca.

In orice situatie in care clientul are credite sau carduri de credit, trebuie declarate si aduse documente doveditoare in copie - grafic de rambursare credit sau extras de cont la card.-valabil pentru toate bancile.

Pentru a evita pierderea timpului cu clienti neeligibili:

verificati situatia firmei pe site-ul Ministerul finantelor

verificati situatia firmei pe site-ul Recom

verificati situatia clientului pe www.co.romarhiva.ro

vericarea numarului de telefon al firmei pe www.paginiaurii.ro, eventual pe site-ul firmei.

Dosarele de credit sunt scanate pentru a fi pastrate in intregime in arhiva de catre Analisti, deci nu mai sunt necesare copiile dupa dosare.

Toate dosarele, indiferent de banca la care sunt trimise, trebuie sa contina procedura de verificare si scoring. Mare atentie dosarul nu pleaca la Banca pana nu a fost introdus in interfata si verificat de catre analisti

Orice client trebuie sa aiba fisa de lucru, unde sa se completeze toate campurile, iar la prima intalnire sa se specifice banca consiliata, suma si perioada de creditare, rata si alte elemente pentru a se putea face o reverificare la birou a informatiilor legate de consilierea facuta, precum si de solutia data.